금융권 구분 및 1금융권과 2금융권의 차이

우리가 살아가면서 필수불가결한 것이 물질적인 것, 즉 금융이죠. 금융권은 금융과 관련된 다양한 서비스를 제공하는 기관들의 집합을 의미합니다. 금융권은 1,2,3 금융권으로 구분할 수 있습니다. 오늘은 각 금융권의 차이에 대해서 알아보겠습니다.

 

 

오늘은 금융권에 대해 기본적인 공부를 해볼까 합니다. 1 금융권과 2 금융권이 헷갈리는 분들은 참고해 주세요.

금융권의 구분 및 1금융권과 2금융권의 차이

목차

• 금융권 구분
• 1 금융권과 2 금융권의 차이
• 신용점수에 따른 은행권 이용

 

금융권 구분

금융권은 일반적으로 1 금융권, 2 금융권, 그리고 3 금융권으로 구분이 됩니다. 각각은 금융 시장에서 서로 다른 역할을 수행하며, 각기 다른 서비스와 상품을 제공합니다.

 

 

 

 

1 금융권

주로 '은행'을 생각하면 됩니다. 국가의 엄격한 감독과 규제를 받으며, 우리가 흔히 이용하는 예금, 대출, 송금 같은 기본적인 금융 서비스를 제공합니다. 1 금융권에 속하는 은행으로는 특수은행, 일반은행, 지방은행, 인터넷은행, 외국계은행 등이 있습니다.

 

• 특수은행 (국책은행): 한국은행, 수출입은행, KDB산업은행, IBK기업은행
• 특수법인: Sh수협은행, NH농협은행
• 상업은행: KB국민은행, 신한은행, 우리은행, KEB하나은행
• 지방은행: 부산은행, 경남은행, 대구은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행
• 외국계은행: SC제일은행, 시티은행
• 인터넷전문은행: 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크

 

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2 금융권

2 금융권은 은행법의 적용을 받지 않고 중앙은행의 규제도 받지 않습니다. 그래서 더 많은 금융사가 포함됩니다. 2 금융권에는 증권회사, 종합금융회사, 보험사, 카드사, 캐피탈사 같은 비은행 금융 기관이 포함되어 있습니다. 또한, 2 금융권에는 여러 은행 형태의 기관들이 포함됩니다.

 

이에 해당하는 기관으로는 저축은행, 새마을금고, 지역농협, 신협, 회원수협, 산림조합 등이 있습니다. 특히, 농협의 경우 헷갈릴 수 있는데, 구분이 필요합니다. NH농협은행(농협중앙회)은 1 금융권에 속하지만 지역농협은 2 금융권에 속한다는 점이 중요한 차이점입니다.

금융권의 구분 및 1금융권과 2금융권의 차이

3 금융권

3 금융권은 '대부업체'와 같은 비제도권 금융 기관을 말합니다. 1 금융권이나 2 금융권처럼 공식적인 금융위원회의 인허가를 받은 것은 아니기에, '3 금융권'이라는 용어는 비공식적인 표현입니다. 3 금융권의 주요 특징 중 하나는 상대적으로 높은 금리로 대출을 제공한다는 것입니다.

 

하지만 3 금융권도 법정 최고금리의 범위(연 20%) 안에서 운영되어야 합니다. 한마디로 법적인 금융기관은 아니지만 합법적으로 돈을 빌려주고 이자를 받는 사업을 하는 사금융입니다. 이러한 3 금융권과 또 다른 것이 불법 사채입니다. 불법 사채는 법적 규제를 받지 않는, 비합법적인 시장입니다.

 

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1 금융권과 2 금융권의 차이

금리의 차이점:예적금과 대출

일반적으로 2 금융권은 예적금 금리가 높아 저축 시 유리합니다. 저축을 할 때 더 많은 이자 수익을 얻을 수 있게 해, 저축에 유리한 환경을 조성합니다. 이러한 높은 예적금 금리는 소비자들이 자산을 적립할 때 더 큰 재정적 이익을 얻을 수 있게 합니다.

 

반면, 1 금융권은 대출 금리가 상대적으로 낮아 대출을 받아야 할 때 이자 부담이 적습니다. 주택 구매, 사업 시작, 교육 비용 등 큰 금액의 대출이 필요한 상황에 특히 유리합니다. 1 금융권의 낮은 대출 금리는 장기간에 걸친 큰 투자에 대한 금융 부담을 줄여줍니다. 

 

• 2 금융권은 예적금 금리가 높아 저축에 유리
• 1 금융권은 대출 금리가 낮아 대출에 유리

신용 점수와 대출 조건의 차이

1 금융권에서 대출을 받으려면 일반적으로 높은 신용 점수가 필요합니다. 높은 신용점수가 재정적 안정성과 채무 상환 능력의 좋은 지표로 여겨지기 때문입니다.

 

2 금융권은 상대적으로 낮은 신용 점수를 가진 개인들도 대출을 받을 수 있는 기회를 제공합니다. 이는 금융 접근성을 넓히지만, 동시에 높은 금리와 신용 점수에 미치는 부정적 영향을 고려해야 합니다.

• 1 금융권: 높은 신용 점수 필요
• 2 금융권: 낮은 신용 점수로도 대출 가능

 

신용점수에 따른 은행권 이용의 최근추세

최근 추세(2023년 6월 기준)

• 5대 시중은행의 가계신용대출 평균 신용점수가 상승, 대부분 900점대를 기록.
• 카카오뱅크는 중·저신용자 대상 대출 확대, 평균 신용점수 하락.

신용등급 기준

• KCB 점수 기준: 1등급(942~1000점), 2등급(891~941점), 3등급(832~890점).
• 고신용차주(3등급까지)도 시중은행 대출 승인 어려움.

대출 정책 변화

• 연체율 상승으로 인해 은행들이 대출 정책을 보다 엄격하게 조정.

 

2 금융권과 신용 점수

2 금융권 대출은 높은 금리와 더 높은 신용 위험을 가지고 있어, 이용할 경우 신용 점수가 하락할 수 있습니다. 2019년에는 금융당국의 개선안이 도입되어 제2금융권 대출이 신용 점수에 자동으로 부정적인 영향을 미치지 않도록 조정되었습니다.